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　　来源：华夏时报

　　近日，一则消息在金融市场迅速发酵。据媒体报道，北京、杭州等地税务机关已启动对香港保单收益的个人所得税征收工作，税率统一适用20%，课税范围覆盖分红派息及预缴保费利息。

　　消息传出的当天，港股保险板块集体重挫，友邦保险盘中一度跌超9%，最终收跌5.92%，保诚收跌4.57%，富卫集团跌超5%，汇丰控股亦下跌1.23%。英国市场上，保诚盘中跌幅一度扩大至13%，汇丰控股、渣打集团伦敦股价同步走弱，最大跌幅均达7%。超过千亿市值的蒸发，足以说明市场对这一消息的定价权重。

　　8月7日，香港保险监管局在接受《华夏时报》记者采访时表示，政府和保监局正密切注意内地有关金融产品税务安排的最新发展，同时会与业界保持紧密沟通。中国居民就境外投资收益必须依法申报及缴税的要求一直存在，市场不用过度解读或作出揣测。香港保险市场发展成熟，产品设计灵活先进，可提供货币选择、环球资产配置、人生规划、财富传承等专业服务，相信对内地客户有一定吸引力。

　　截至8月7日收盘，港股保险板块整体收涨，友邦保险涨幅1.37%，保诚涨幅1.90%，富卫集团涨1.14%，汇丰控股涨0.69%。

　　“税务真空”被打破

　　要理解此次征税传闻引发的震荡，首先需要厘清一个基础事实，即对境外投资收益征税，从来都不是新政策。

　　根据《中华人民共和国个人所得税法》，居民个人从中国境内和境外取得的所得，依照本法规定缴纳个人所得税。利息、股息、红利所得，财产租赁所得，财产转让所得和偶然所得，适用比例税率，税率为百分之二十。凡在中国境内有住所，或无住所但一个纳税年度内境内居住累计满183天的居民，需就境内及境外全部所得纳税。这一属地加属人的征税原则，自始至终没有改变过。

　　真正的变化在于执行层面。2018年9月，我国首次启动CRS（共同申报准则）金融账户涉税信息自动交换，香港作为参与经济体，需定期将内地税务居民在港持有的具备现金价值的保险账户信息同步至内地税务部门。

　　在此之前，由于跨境信息不透明，境外保单的收益情况难以被征管覆盖，形成了事实上的税务真空。CRS的落地，从技术层面彻底打破了这一信息盲区。当税务机关掌握了投保人、保单号、现金价值、分红金额等完整数据链，将保单收益纳入征税范畴就只是时间问题。

　　“我国个人所得税制度对居民个人来源于境内外的所得原则上均有征税规定。对于中国税收居民而言，其取得的境外投资收益、利息、分红等所得，理论上属于应税范围。”北京大学应用经济学教授朱俊生向《华夏时报》记者表示，过去多年没有广泛执行，更多与几个因素有关：一是跨境金融资产信息获取能力有限，税务机关较难全面掌握个人境外保单持有和收益情况；二是香港保险长期存在客户规模大、交易分散、收益实现周期长等特点，征管难度较高；三是在过去阶段，个人境外资产税收征管环境尚未完全成熟。

　　朱俊生指出，近年来，随着全球税收透明化趋势加强，以及金融账户涉税信息自动交换（CRS）机制推进，税务机关获取境外金融资产信息的能力提升，跨境资产管理的税收监管环境正在发生变化。因此，过去较少关注的境外金融资产收益，未来可能逐步纳入更加规范化的税收管理。

　　北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云亦告诉本报记者，从税收征管的历史脉络来看，针对境外保险收益的税收政策并未发生根本性改变，其核心变量在于征管技术条件的成熟度。在早期阶段，由于缺乏有效的信息获取渠道，税务机关与纳税人之间存在严重的信息不对称，导致跨境保险收益的税收征管处于事实上的“真空”状态。然而，随着CRS的常态化实施，金融账户涉税信息的自动交换机制打破了这一信息壁垒。税务机关获取了完整的底层资产数据，使得税收征管从“技术不可行”转向“具备实施条件”。

　　在杨泽云看来，北京、杭州等地出现的个案征税现象，并非政策的突变，而是税收执法能力与信息透明度提升后的必然结果，侧面印证了税收征管高度依赖于底层数据基础设施的完善。

　　香港保险还“香不香”？

　　过去十年间，香港保险在内地市场的扩张，很大程度上建立在双重“灰色红利”之上。

　　大量保险代理人在销售过程中将“免税”作为核心卖点，甚至有代理人宣称保险具有“避税”功能。尽管《个人所得税法》中“保险赔款免征个人所得税”的条款从未延伸至储蓄型保险的分红收益，但由于长期缺乏实际征管案例，这一认知偏差在市场上被广泛接受，成为推动销售的重要话术。

　　与此同时，香港保险的缴费方式长期处于灰色地带，通过分拆购汇、地下钱庄、境内刷POS机等方式绕过外汇管制，形成了事实上的资本外流通道。2024年，内地访客为香港保险贡献了628亿港元的新单保费，其中近60%为具备强投资属性的终身寿险。

　　这两重红利的叠加，让香港保险在过去十年间享受了远超其产品本身竞争力的市场增速。2025年香港保险业毛保费总额达到8270亿港元，同比上升29.7%，内地访客的贡献功不可没。

　　然而，从跨境券商整治到离岸信托征税，从开户端收紧到收益端征税，监管链条的逐步延伸正在让这些灰色红利加速消退。

　　今年5月，证监会等八部门联合印发方案，全面取缔境外证券期货经营机构非法跨境经营活动，富途、老虎、长桥等机构被没收违法所得、清理存量业务。7月，财政部、税务总局发布公告，补齐离岸信托征税规则漏洞，明确在设立、存续、终止清算三个环节均纳入征税范围。此次境外保单收益征税，不过是同一监管主线下的又一个落点。

　　“如果香港保单收益需要缴纳个人所得税，最直接的变化是降低投资者的实际收益率。”朱俊生指出，对于部分以收益比较为主要购买动机的客户而言，税收因素会影响产品吸引力，尤其是长期储蓄型、分红型保险产品，需要重新评估税后收益。

　　但这并不意味着香港保险吸引力会大幅下降。杨泽云告诉《华夏时报》记者，香港保险的护城河在于其多元化的产品价值，包括高保障杠杆、多币种资产配置及财富传承等离岸金融功能，而非单纯的利差套利。即使在计入20%的潜在税收成本后，其长期预期收益率相较于内地主流储蓄险仍具备比较优势。因此，税收政策的规范化将促使市场从“盲目套利”向“价值配置”回归，但不会从根本上动摇其市场地位，整体影响处于可控范围内。

　　首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中向本报记者表示，征税会削弱香港保险的相对吸引力，但是其吸引力并不会因此大幅崩塌，一方面收益率仍有优势。即便征税，香港分红保单约6%至6.5%的演示回报率，仍远高于内地同类产品的约3%。另一方面功能优势难以替代。香港保险提供的离岸资产配置、多元货币灵活性、环球医疗服务及财富传承等功能，是内地产品短期内无法比拟的。

　　对于内地保险市场而言，香港保险收益税收规范化可能带来一定影响。朱俊生表示，一方面，部分过去因为收益预期、外币配置等因素选择香港保险的客户，可能重新比较境内外保险产品差异，为内地保险市场提供一定机会。尤其是在养老保障、财富管理、长期储蓄等领域，境内保险公司有机会加强产品竞争力和客户服务能力。

　　“另一方面，这也会推动境内保险行业提升专业化水平。过去部分客户关注境外保险，反映的是对长期财富管理、资产配置和产品设计的需求。未来内地保险市场需要进一步完善，如长期储蓄型产品设计、全球资产配置能力、财富管理服务体系、高净值客户综合服务能力。”朱俊生说道。