"> 从“出院即赔、秒级到账”的极致理赔，到单位算力Token产出提升509%的底层效率……今年前三季度，保险服务正在经历一场静水流深的变革。近日，中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险5家A股上市险企2026年三季报披露收官。据《金融时报》记者观察，5家险企服务保障体系建设持续加码，行业价值重心逐步由产品销售转向服务供给，医养与科技成转型新抓手。

医康养服务生态持续扩容

三季报显示，医康养服务生态成为险企密集布局的重点领域，服务核心内涵也从“事后赔付”转向“全程陪伴”。

中国平安将2026年定为“服务年”，以“安有医”“安有护”夯实健康守护底座，居家养老推出覆盖“早筛—诊疗—守护”全周期的脑健康管理服务，累计超32万名客户获得居家服务资格，高品质康养社区“臻颐年”已布局5个城市6个项目。该公司在国内合作的医院超过3.8万家，实现百强医院和三甲医院100%合作覆盖。前三季度，中国平安实现健康险保费收入1305亿元，其中，医疗险保费629亿元，同比增长7.1%，多层次、全场景医疗健康养老服务矩阵加速形成。

新华保险服务端聚焦赋能体系建设，不断丰富完善“尊安瑞悦康”五大服务品牌和“医康养财商税法教乐文”十大服务体系。前三季度，该公司养老服务加速成网，康养社区已完成全国46个城市65家的“东西南北中”布局；优质医疗资源不断拓宽，覆盖350余家境内外顶级医疗机构，305家医院实现出院即赔、秒级到账。

中国人寿将“稳步推进康养生态建设”作为“十五五”时期布局重点。在“保险+养老”方面，通过“投资自建+第三方合作”相结合的方式，积极推进持续照料退休社区（CCRC）、城心养老公寓、康养旅居三大养老产品线布局落地。在“保险+健康”方面，持续整合内外部资源，不断丰富健康服务供给，围绕客户就医问诊、康复护理等需求，设计提供场景化健康管理服务方案。

从各上市险企当前的实践布局来看，保障边界的延伸，意味着保险正从单一风险补偿，升级为对客户健康、养老全生命周期的深度介入，医康养服务正从“附加值”升级为险企拓展客户、承托新单增长的关键支撑。

AI辅助让保障更实、效率更高

如果说医康养生态建设解决的是“服务有没有”的问题，那么，人工智能（AI）解决的是“服务快不快、准不准”的问题。实际探索表明，科技投入不仅改善了客户体验，还压降了赔付与运营成本，让保障更实、效率更高。

中国平安“AIinALL”战略深化落地，加速创造业务价值。据三季报披露，该公司加强专业AI医生能力建设，截至2026年9月30日，AI医生精准诊断覆盖疾病超1.13万种，AI医生辅助诊疗准确率96%，AI复杂疾病多学科会诊诊疗方案准确率近90%。AI医生使用人次超6200万，超过70%的医疗健康“四到”服务由AI分发，复杂疾病多学科诊疗能力进一步提升。在理赔端，中国平安打造“一句话能办事”的快捷服务，“AI查问办”覆盖集团90%业务场景，95%的寿险保单实现秒级核保；在风控减损端，AI赋能保险风控能力提升，前三季度，平安产险反欺诈智能化理赔拦截减损100.4亿元，同比增长9.7%。

支撑这些前端服务体验的，是底层AI能力的规模化跃升。三季报显示，2026年9月，中国平安Token日均消耗超3300亿，较2025年12月增长超10倍；单位算力Token产出提升509%，单位Token成本下降81%，以更高效率、更低成本支撑AI规模化应用，加速创造业务价值。

据新华保险三季报披露，该公司深化科技与AI赋能，实现数字运营队伍端与客户端“双端升级”，线上投保率、保全率、理赔率等稳居行业前列。中国平安升级寿险代理人营销“AskBob”，构建全流程营销智能体。2026年9月，使用营销“AskBob”的代理人人均触访量较全员平均水平提升接近8%。当代理人把更多精力用于深度服务客户，AI则真正实现了从“赋能客户体验”到“赋能队伍产能”的双向奔赴。

聚焦财产险领域，太保产险优化风险减量管理体系，面对大灾风险，精准研判提前预警，提升防灾应灾处置能力，实现承保综合成本率96.2%，同比优化1.4个百分点。与此同时，该公司围绕个人客户的健康保障、财产安全、家庭责任等场景搭建产品矩阵，依托服务中台打造一站式、全流程、智能化服务体系，持续培育非车险业务新的增长点；农业保险立足服务乡村全面振兴战略，持续优化理赔流程，提升服务质效。

人保财险加快推进新旧动能转换，强化专业经营，深化数智赋能。人保财险前三季度承保利润165.45亿元，同比增长11.3%；综合成本率95.8%，同比下降0.3个百分点。（记者戴梦希）

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